Перекредитование МФО
Онлайн-кредитование – удобный способ решения финансовых проблем. При таком оформлении займа с момента подачи заявки до получения денег проходит буквально 1 час. При этом кредиторы лояльно относятся к будущим заемщикам. Размеры онлайн-займов относительно невелики, их продолжительность ограничивается 1-2 месяцами, а дневная ставка процента достигает 1-2%.
Содержание:
Сущность микрофинансовых организаций
МФО – коммерческие структуры, которые дают деньги в долг. Они предлагают и кредиты для погашения микрозаймов. Деятельность МФО регулируется на законодательном уровне. За подобными предприятиями наблюдает НБУ. Его специалисты мониторят активность кредитующих фирм в интернете, следят за содержанием их онлайн-площадок.
Банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг:
- выдают целевые займы (автокредиты, ипотеку);
- эмитируют банковские карты;
- открывают вклады;
- производят рефинансирование кредитов;
- оперируют ценными бумагами;
- обеспечивают безналичные переводы.
Банковские структуры уполномочены выдавать долгосрочные кредиты на крупные суммы: до 20 млн гривен на приобретение транспортных средств и до 100 млн гривен для покупки недвижимости. Учитывая размеры ссуд, банки очень тщательно проверяют потенциальных партнеров. Для них важны уровень кредитного рейтинга и размер официального дохода, имущественное положение и возраст. Наличие просрочек недопустимо.
При отсутствии заработка или при его недостаточности ставка процента повышается. Банк вправе запросить дополнительное обеспечение в виде поручителей или залога ликвидного имущества. МФО достаточно тех гарантий, то есть принятых на себя обязательств по погашению займа, что дает клиент.
Микрокредиторы занимаются только кредитованием. У них можно получить нецелевой займ и кредит на перекредитование микрозаймов. МФО сотрудничают со всеми категориями граждан, включая тех людей, которые имеют проблемы с:
- кредитной историей;
- уровнем финансовой нагрузки;
- документальным подтверждением дохода.
При потребительском кредитовании банки учитывают рекомендации Нацбанка о том, что нельзя допускать чрезмерной закредитованности домохозяйств. Регулятор полагает, что не стоит выдавать кредит тем заявителям, что уже имеют кредитные обязательства, на обслуживание которых тратится свыше 40% их дохода. МФО уверены, что граждане способны самостоятельно определить приемлемую для них финансовую нагрузку и адекватно оценивать сопутствующие риски.
Порядок получения онлайн-займов
В МФО обращаются для того, чтобы быстро получить до 30 тыс. гривен на срок до 30-60 суток. Есть предложения, позволяющие прокредитоваться на сумму до 100 тыс. грн на 1 год.
Многие компании создают свои сайты, на которых можно подать заявку на микрозайм. Электронные обращения обрабатываются в течение 15-30 минут. Этот процесс полностью автоматизирован, поэтому деньги перечислят в любое время суток, в выходные и в праздники. Процент одобрения обращений достигает 97-99%.
Каждый, кто планирует получить микрозайм или решить вопрос с перекредитованием в МФО онлайн, должен зарегистрироваться на сайте. Это можно сделать путем активации кнопки «Зарегистрироваться». Обычно ее размещают на главной странице справа вверху. Аналогичный процесс запускается, если воспользоваться онлайн-калькулятором, который размещают в той же части. Здесь указывают параметры займа (его срок и сумму), а потом активируют соответствующую кнопку («Подать заявку» или «Оформить»).
В обоих случаях система переводит в блок, где посетителю предстоит самостоятельно заполнить поля анкеты. На этом этапе формируется заявление на кредитование. Сведения сохраняются в личном кабинете и при повторных обращениях будут подтягиваться в заявку автоматически.
В анкете нужно указать стандартную информацию: ФИО, адрес места жительства и фактического местонахождения, дату рождения, паспортные данные и контакты. Никакие другие бумаги, например, о факте трудоустройства и об уровне дохода, не требуются.
МФО выдают займы людям старше 18 лет, имеющим гражданство Украины. Максимально допустимый возраст для обращения – 65-75 лет в зависимости от требований микроредитора. Обязательно нужна регистрация по адресу, находящемуся на территории страны. Она может быть постоянной или временной. В момент обращения гражданский паспорт должен быть действующим.
Заемные средства переведут на банковскую карточку или наличными. Другие способы выдачи не предусмотрены. Карта должна быть:
- гривневой;
- действующей;
- дебетовой;
- именной;
- выпущенной украинским банком.
Перевод идет несколько минут, но допускаются задержки до 1-3 суток. Платежная система может быть любой: VISA, Mastercard. Выдача производится исключительно в гривнах. Прежде чем выполнить транзакцию, карту верифицируют. С нее списывают некоторую сумму (до 5 гривен), которую сразу же возвращают.
Как выбрать микрокредитора
При выборе микрокредитной организации сначала нужно оценить легальность ее деятельности, а именно, проверить наличие лицензии НБУ. Если у фирмы ее нет, значит, она не имеет права заниматься микрокредитованием.
Имеют значение и условия кредитования. Процентная ставка определяется индивидуально. Стратегия ее назначения у каждой компании своя. Часто используется скоринговая система оценки заявителей. Иногда новым клиентам по умолчанию предлагают кредитоваться под 0%. Но тогда выдают не более 15 тыс. гривен на 15-20 дней. Так расширяют клиентскую базу.
Для удержания имеющихся клиентов разрабатывают систему льгот и привилегий. Чтобы получить деньги на выгодных условиях, стоит отслеживать акции, которые периодически проводят микрокредиторы. Объявления о рекламных кампаниях публикуют в соцсетях, в группах в мессенджерах. Информацию распространяют через СМС и электронную почту. Комиссии за выдачу займа не предусмотрены. Также не обязательно покупать полисы страхования, но тогда стоимость кредитования, как правило, увеличивается.
На что обратить внимание при получении микрозайма
Основная проблема микрозаймов заключается в высокой ставке процента. Если размер кредита относительно мал, переплата будет умеренной. Но при возникновении просрочки долг растет довольно быстро, но он имеет определенные пределы.
Из-за пропуска платежа портится кредитная история. МФО, как и все кредитующие организации, обязаны передавать подобные сведения в БКИ. Если ситуация усугубляется, дело может быть передано в суд или коллекторскому агентству.
Стоит заранее уточнить, как осуществляется возврат полученного. Некоторые способы предполагают удержание дополнительных комиссий. Это связано с тем, что услугу оказывает сторонняя организация. При выдаче денег никаких дополнительных платежей не предусмотрено.
Иногда людям предлагают приобрести полис страхования. Согласие дается на этапе оформления анкеты-заявления. При этом нужно просто поставить галочку в соответствующем пункте. Она может быть предустановленной, то есть, чтобы отказаться от покупки, пользователь должен снять выделение. Стоимость полиса удерживают из суммы займа.
Чтобы избежать невыгодных для себя условий, прежде чем подать заявку или подтвердить свое согласие, стоит прочитать договор. Документ обязательно публикуется на сайте микрокредитора.
При оформлении онлайн-займов следует помнить о том, что и в этой сфере орудуют мошенники. Они крадут персональные данные людей и одноразовые пароли для входа в личный кабинет, а потом оформляют на них кредиты. При этом обязанность по погашению долга возлагается на пострадавшего.
Особенно сложно доказать свою непричастность, если мошенники получили доступ к личному кабинету ДИЯ. Для этого они звонят жертве и под любыми предлогами просят сообщить им код из СМС. Передавать шифр посторонним категорически запрещено. Также злоумышленники создают копии официальных сайтов кредитных организаций. Дизайн нелегальных клонов достоверно имитирует оригинал. Цель создания копий – получение персональных данных посетителей.
Есть ресурсы, которые подводят жертв к оплате неких услуг. Средства перечисляются на счета преступников. Некоторым мошенникам удается не только навязать жертве сотрудничество на кабальных условиях, но и заставить ее полностью рассчитаться с долгом, в том числе путем продажи имущества (автотранспорта, жилья). Прежде чем делать переводы, нужно проверить соответствие предложенных платежных реквизитов реальным.
Наш ресурс работает только с проверенными МФО, которые имеют лицензию НБУ и соблюдают законодательство страны. Мы отбираем кредиторов и по предлагаемым ими условиям кредитования, и по отзывам, оставленным их клиентами. У нас вы найдете оптимальные варианты для оформления кредита для погашения долгов.
Законодательная база рынка микрокредитования
В стране действует пакет законов, направленных на урегулирование рынка микрокредитования и защиту прав всех его участников. Действуют нормы, обязывающие кредитующие подразделения предоставлять достоверную информацию и обеспечить ее доступность. Они должны размещать в офисах или публиковать на порталах сведения о юрлице, выкладывать шаблоны документации и актуальные тарифные планы.
Законом установлен мораторий на получение нового микрозайма в организации, перед которой имеются действующие обязательства. Однако допускается обращение в другую МФО.
Чтобы уточнить свои шансы на одобрение заявки или проверить правильность информации в базе данных БКИ, граждане вправе 2 раза в год получать соответствующие отчеты. В пределах лимита они работают бесплатно, но компания предоставит только те сведения, что хранятся у нее.
Обязанности заемщиков фиксируют в кредитном договоре. От них требуют своевременного и полного расчета согласно условиям подписанного ранее соглашения. Клиент вправе отказаться от его заключения до момента перечисления средств. После того как будет выполнен перевод, сделка признается заключенной.
Как официально увеличить срок действия кредитного договора
Ряд кредиторов предлагает клиентам продлить срок кредитования, то есть оформить пролонгацию. У некоторых из них опция подключается автоматически по факту отсутствия очередного перевода в установленную дату. У других для активации пролонгации нужно писать заявление. Форму обращения стоит уточнить в службе поддержки. Общепринятый стандарт предусматривает подачу заявления по электронной почте с указанием:
- ФИО заявителя;
- исходных данных договора;
- величины задолженности;
- причин для пролонгации.
Заявление необходимо подать до наступления расчетной даты, поскольку позже долг переквалифицируется в просрочку, и пролонгация будет невозможна. Одновременно необходимо оплатить все начисленные проценты и можно частично погасить основной долг. Услуга платная. Ее стоимость у разных компаний отличается. Необходимую сумму спишут со счета обратившегося. Так поступают и тогда, когда пролонгация активируется автоматически.
Услуга позволяет заемщику:
- сохранить свою позицию как во внутреннем рейтинге организации, что важно для получения льгот при дальнейшем
- кредитовании, так и в БКИ;
- сэкономить на санкционных выплатах. При пролонгации не начисляют пени и штрафы;
- снизить финансовую нагрузку, поскольку полученная сумма остается в его пользовании;
- сохранить первоначальные условия кредитования;.
Иногда компании, не оказывающие подобную услугу, соглашаются увеличить срок кредитования. Это возможно, если человек попал в сложную жизненную ситуацию. В таком случае при обращении придется подтвердить наличие форс-мажорных обстоятельств (возникновение тяжелого заболевания, увольнение, резкое снижение дохода) документами.
Кредиторы заинтересованы в пролонгации, поскольку она позволяет им:
- получить дополнительный доход в виде комиссии за услугу и дополнительно начисленных процентов;
- снизить долю проблемных активов;
- предупредить потери, обусловленные просрочкой и необходимостью решения связанных с этим проблем.
Ответственность за нарушение сроков возврата денег
Информацию о том, что будет, если пропустить срок возврата микрозайма, кредиторы прописывают в кредитном договоре в блоке «Ответственность сторон». Санкции применяют с самого первого дня появления просрочки. При этом на остаток основной суммы долга продолжают начислять проценты. Одновременно начинают приписывать пени. Их также начисляют на остаток. Многие назначают штраф, размер которого зависит от утвержденных тарифных планов.
На начальном этапе менеджеры стараются разрешить конфликт своими силами. Они предупреждают клиента о возникшей проблеме, обсуждают даты окончательного расчета. Переговоры сопровождаются СМС и электронными письмами с уведомлениями.
Если приемлемый срок для урегулирования ситуации вышел, а задолженность так и не была погашена, менеджмент принимает решение о дальнейшей тактике работы. Некоторые предпочитают обращаться в суд. Процесс разрешения конфликта в судебном порядке хорошо отработан. Истец:
- фиксирует величину задолженности;
- формирует исковое заявление;
- прилагает копии кредитной документации;
- направляет письмо в суд.
Судья изучает предоставленные материалы и выносит решение. В большинстве случаев суд принимает сторону истца. Делопроизводство занимает около 1-2 недель. О том, что был суд, ответчику сообщают постфактум, то есть после вынесения судебного приказа.
Обращение в суд разумно тогда, когда имеется реальная возможность погашения образовавшейся задолженности посредством 50%-ных удержаний из официального дохода ответчика (заработка, пенсии, накоплений) или реализации его ликвидного имущества (транспорта, земельных участков).
Некоторые кредиторы предпочитают продавать проблемные договора коллекторским агентствам. Это зафиксировано в тексте соглашения, и заемщик никак не может повлиять на передачу права требования долга третьим лицам. О заключенной сделке должник узнает по факту ее заключения. Его просто уведомят о смене выгодоприобретателя.
Коллекторы выкупают такие активы крупными партиями с существенной скидкой. Стоимость такой сделки никак не влияет на величину обязательств, но основные условия соглашения сохраняются.
Полномочия коллекторских агентств ограничены соответствующим законом. Так их сотрудники не имеют права разглашать информацию об имеющейся задолженности третьим лицам. Это значит, что они не могут звонить на работу, обращаться к родственникам или знакомым. Установлены ограничения на количество SMS, e-mail и телефонных звонков.
На практике коллекторы часто пренебрегают этими нормами, о чем свидетельствуют многочисленные жалобы, публикуемые в интернете на профильных интернет-ресурсах. Ситуация настолько сложная, что для сотрудников коллекторских агентств ввели ответственность за:
- угрозы и насильственные действия в отношении должника;
- порчу его имущества;
- распространение информации, порочащей честь и достоинство человека.
Виновным предстоит выплатить штраф.